Кредит на развитие малого бизнеса

Для начала любой предпринимательской деятельности необходимы финансовые средства. Само по себе это очевидно и в доказательствах не нуждается, а нуждаются в них как раз новые предприниматели, чьи идеи могут потерпеть крах благодаря недостаточному финансированию. Существуют разные способы получения необходимых средств: инвестиции, гранты, собственный капитал.  Однако большинству такие источники недоступны и выход остается один – получить в банке кредит на стартап или дальнейшее развитие уже существующего бизнеса.

Общая характеристика кредита на развитие малого бизнеса

Учреждениями, которые могут предоставить кредит, выступают не только коммерческие банки, также это могут быть сторонние иностранные организации, государственные фонды поддержки малого предпринимательства, кредитные кооперативы. Все они предоставляют услуги в предоставлении экспресс-кредитов, которые не требуют обеспечения, кредитов под поручительство и кредитов под заставу (под обеспечение) имущества.

Для малого бизнеса зачастую выдают микрокредиты, сумма которых колеблется от 2 до 10 тысяч у.е. На сегодня в системе кредитования именно малого бизнеса наблюдается большой спрос со стороны предпринимателей, который превышает предложение банков примерно в пять-семь раз, что, в свою очередь, весьма хороший показатель, учитывая низкие данные по прошлым периодам. Хотя все равно дефицит денежных средств для расширения бизнеса чувствуется повсеместно и крайне остро.

Среди факторов, которые тормозят развитие системы поддержки малого бизнеса кредитными средствами, можно назвать два основных:

  • нежелание банков рисковать, вследствие чего кредиты предоставляются преимущественно избранным, которые гарантируют возвращение средств;
  • отсутствие твердой законодательной основы для поддержки малого бизнеса на государственном уровне.

Но, несмотря на эти сложности, спрос все равно рождает предложение, а потому банки предоставляют большой выбор различных программ для кредитования малых предпринимателей (МП).

Вот наиболее часто используемые их виды:

  • Кредитование стартапов. Характеризуется наибольшими сложностями при получении, так как банки не стремятся рисковать, отдавая пусть и небольшие деньги, но на бизнес, который невозможно проверить на успешность. Для получения такого кредита получателю следует предоставить весь пакет учредительных документов, тщательно проработанный бизнес-план, доказывающий рентабельность бизнеса.
  • Факторинг, который характеризуется отсрочкой платежа за товар или услуги.
  • Овердрафт, который характерен списанием со счетов заемщика необходимых средств на погашение расчетов с другими организациями, однако все последующие пополнения счетов идут на погашение кредита. Обычно имеет краткосрочный эффект и предоставляется банками по умолчанию, а на перерасход средств налагается процентная ставка.
  • Лизинг, который характеризуется долгим сроком аренды имущества с последующим правом его приобретения.
  • Коммерческая ипотека, за счет которой заемщик приобретает необходимую ему недвижимость.

Ставки по кредитам обычно разнятся относительно сфер деятельности банков, но имеют ряд общих черт:

  • 1-2% – первоначальная комиссия при заключении договора на всю сумму кредита.
  • 15-20% годовых – для кредита под обеспечение.
  • 25-30% годовых – для беззалоговых кредитов.

По срокам кредиты делят на: краткосрочные (до года), среднесрочные (до двух лет), долгосрочные (более двух лет). Кроме единичных кредитов, МП могут открывать кредитные линии.

Получение кредита на развитие бизнеса

Получить кредит на развитие бизнеса может любой субъект предпринимательской деятельности вне зависимости от организационно-правовой формы.

Для этого необходимо подтвердить существование бизнеса, представив такие документы:

Банки могут требовать и другие документы для подтверждения реальности и успешности бизнеса. Так как беззалоговые кредиты практически редкость даже при чистой кредитной истории, то обязательно нужно представить документы на залог. В случае если залога нет, то им может выступить недвижимость или оборудование, которые будут приобретены за счет полученного кредита.

В заявке обязательно необходимо указать направление использования кредита и представить документы, которые подтвердят целесообразность именно такого выбора.

3. Проблемы кредитования малого бизнеса

На постсоветском пространстве малый бизнес и на сегодняшний день является одним из самых незащищенных на уровне государства. Ежегодно практически треть всех предприятий ликвидируется, что негативно сказывается на экономике и на росте уровня безработицы. А ведь в сфере малого предпринимательства занято почти 15% всех официально трудящихся страны. Данный сектор является наиболее прогрессивным в предоставлении новых рабочих мест.

Однако недоверие бизнесменов и банков обоюдно в вопросе кредитования.

Представители малого бизнеса не спешат брать кредит по таким причинам:

  • высокие процентные ставки за его использование;
  • краткие сроки погашения;
  • нежелание банков поддерживать стартапы;
  • невозможность получения кредитов без заставы;
  • отсутствие конкурентного рынка кредитования, схожесть условий у различных банков;
  • сложности при оформлении кредита.

В свою очередь банки тоже называют ряд причин недоверия к бизнесменам:

  • отсутствие прозрачности в отражении финансовых дел, недостоверность в предоставленных данных, утаивание реального положения дел в бизнесе;
  • затруднительная оценка состояния бизнеса вследствие малого масштаба;
  • непроработанные бизнес-планы и плохое подтверждение рентабельности бизнеса;
  • отсутствие необходимых знаний заемщика касательно нормативно-правового регулирования кредитования, вследствие ошибки при заполнении документов и непонимание условий использования предоставленных средств;
  • отсутствие государственной поддержки малого бизнеса и нечеткие формулировки законодательных актов, которые его касаются.

Высокие ставки кредитов, которые отпугивают потенциальных клиентов-заемщиков, устанавливаются банками после оценки всех рисков, которые появляются при заключении кредитного договора. Банки предпочитают предприятия, которые работают не менее полугода, имеют чистую кредитную историю и документально подтверждают свою рентабельность. В таком случае банки сами идут навстречу и предоставляют клиентам пониженные ставки и другие способы поддержки и стимуляции на долгосрочное сотрудничество.

В случае отказов по тем или иным причинам сами банки рекомендуют обратиться повторно через определенное время, предварительно укрепив свои позиции в выбранной сфере на деле и документально.

Несмотря на существующие сложности, обе стороны хорошо понимают, что сотрудничество принесет обоюдную выгоду. Тем более страна с каждым годом вынуждена интегрироваться с мировыми практиками, где малый бизнес является чуть ли не самой важной составляющей экономики, стимулируя ее развитие.

По данным структур, которые активно сотрудничают с малым бизнесом в предоставлении им кредитов для начала деятельности или развития бизнеса, объемы кредитования с каждым годом растут почти на 30-50%. Это определяет уровень доверия к заемщикам, ведь именно в таких случаях они наиболее других заинтересованы и в развитии своего дела, и в скором возвращении занятых средств. Также кредитование малого бизнеса дает возможности малым и средним банкам улучшить свои позиции на рынке, так как большие банки предпочитают заниматься только большими компаниями и корпорациями.

Однако математические данные, несмотря на точность, не всегда правильно оценивают ситуацию, а потому до сих пор получение кредита для малого бизнеса характеризуется различного рода сложностями.

Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите текст с ошибкой и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции.

Вы сообщаете об ошибке в следующем тексте:
Для завершения просто нажмите "Отправить ошибку". Также Вы можете добавить комментарий.