Страхование бизнеса

Никто не застраховании от разных рисков, которые связаны с предпринимательской деятельностью. Ни одна фирма не может точно знать, что случится в следующем финансовом году.

В последнее время количество рисков в сфере бизнеса значительно возросло. Бизнесмены и экономисты говорят, что этому поспособствовала непростая геополитическая ситуация и существенный рост экономик всех стран мира.

Страхование бизнеса включает в себя множество видов страхования, которые в той или иной форме обязывают страховщика возместить убытки, которые связаны с наступлением той или иной ситуации.

Как правило, страхуются все случаи, которые напрямую связаны с материальными ресурсами, финансовыми средствами и другими атрибутами предпринимательской деятельности и бизнеса.

Страхование бизнес рисков

Существует много определений страхования бизнес рисков, но все они сводятся к тому, что такой вид деятельности имеет очень высокую степень рискованности, что напрямую связана с риском утратить конкретную предпринимательскую выгоду.

Ни один бизнесмен не хочет получить убытки как "бонус" к зарплате, тем более, что довольно большое количество рисков просто не под силу предугадать и предотвратить.

Согласно законодательству, существует несколько видов таких рисков:

  • риск убытков, которые связаны с простоями;
  • риск убытков, что возникает с вины контрагентов;
  • риск, который связан с недополучением доходов, которые ожидалось получить.

В общих чертах, можно так охарактеризовать бизнес риски:

  1. Комплексность возникшего интереса при страховании бизнес риска. Этот комплекс включает в себя: реальный ущерб, ответственность и упущенную суму конкретной прибыли. Проще говоря, предприниматель имеет очень высокую степень заинтересованности в ведении страхового дела, которое возникло в результате страхового фактора, связанного с его бизнесом.
  2. Лицо, которое является субъектом такого страхования, обязательно осуществляет деятельность, которая связанна с ведением бизнеса.
  3. Результаты погашения страхового риска удовлетворяются только в пользу лица, чей риск застрахован. Это, фактически, означает, что никто кроме предпринимателя, не имеет право получить возмещение от страховой компании.
  4. Страхование производится только на случай возникновения рисков, которые связанны с контрагентами или другими обстоятельствами, и не зависят от лица, которое застраховано. Это делается потому, чтоб у лица, которое застраховало свои риски, не было искушения подстроить что-то или "подтасовать" обстоятельства для того, чтобы получить компенсацию намеренно.
  5. Если принимать во внимание страховой договор, то застрахованными могут быть не только финансовые риски, но и фактические убытки (оборудование, помещение). Предприниматель в праве выбрать и другую форму страхования имущества, а не только страховать бизнес риски.
  6. Бизнес риск становится страховым, как только будет заключен страховой договор.

Основными видами страхования бизнес рисков являются:

  • страхование убытков, которые, возможно, смогут возникнуть в результате сделок по оказанию услуг или продаже товаров;
  • страхование финансовых ресурсов, которыми владеет предприниматель (счета в банках, например);
  • страхование, что связано с тем, что заемщик не погасил кредит, который ему предоставил предприниматель;
  • страхование денежных средств, которые были вложены в инвестиции и инновации;
  • страхование остановок на производстве и т.д.

Оценка убытков, как правило, возникает на момент их фактического возникновения, то есть с страховым случаем. Конечно, в договоре указывается определенная сумма, выше которой страховая компания не возместит убыток предпринимателю – страховой лимит.

Страховой договор включает только конкретные обстоятельства, после наступления которых, будет возмещаться убыток. Если произошел случай, который там не указан или косвенно касается пунктов, что есть в договоре, то страховая сумма не будет возмещаться.

Ограничений по виду бизнеса для заключения страхового договора не существует.

Сведения, которые должны быть предъявлены для заключения договора, должны быть следующими:

  • все данные, что касаются предоставляемых услуг или товаров, в том числе и маркетинговые исследования;
  • отчетность за предыдущие финансовые периоды;
  • общие финансовые показатели и коэффициенты предприятия;
  • другие данные, которые может потребовать страховая компания.

Виды страхования бизнес рисков

Существует несколько видов страхования, которые могут предотвратить наступление факторов, что помешают бизнесу нормально развиваться и функционировать.

Принято выделять такие виды страхования бизнес рисков:

Такое страхование подразумевает под собой покрытие убытков фирмы, которые возникли в результате простоя предприятия.

Как правило, договор идет в комплекте с имущественным страхованием, но может существовать отдельно от него. Это законом не запрещается.

Целью такого документа является компенсирование убытков, которые не покрываются основным страховым договором.

Страховая компания обязывается сделать возмещение следующих убытков:

  • постоянных затрат фирмы, которые включают затраты на зарплату, помещение, налоги, пенсионный фонд и т.д.;
  • все затраты, которые направлены на минимизацию ущерба от такого простоя;
  • непосредственно сумму упущенной прибыли.

Для того, чтобы определить размеры упущенной прибыли, страховая компания сравнивает результаты деятельности по предыдущим периодам и рассчитывает размер прибыли, которую могло получить предприятия, если бы оно работало в нормальном режиме.

Страхование на случай нарушений контрагентов

Этот вид страхования применяется во внешнеторговой деятельности при торгово-экспортных операциях. Возможно страхование по нескольким таким сделкам.

Такой страховой договор заключается до начала отгрузки, а сама защита действует с момента, когда сам товар уже у покупателя и тот выставил счет за него.

Чтобы доказать наступление такого обстоятельства, предприниматель должен предоставить страховой компании все документарные доказательства того, что сделка была нарушена по вине контрагента.

После того, как настал такой случай, а страховая уже возместила убыток, контрагент автоматически стает должником страховой компании и с него может взиматься полная сума долга.

Перестрахование

Применяется тогда, когда страховая сумма просто не по силам страховой компании. Это применимо, прежде всего, к гигантским катастрофическим рискам (авиационным, космическим, промышленным и др.). Перестрахование является, по сути, "страхованием" страховой компании у другого страховщика.

Юридическое лицо принимает участие в подписании такого договора практически на тех же основаниях, как и в обычных договорах, за исключением того, что  при появлении такого страхового случая, ответственность будет нести не одна страховая компания, а еще несколько.

Страхование финансовых рисков

Финансовые риски включают риски, которые напрямую связанны с финансовыми средствами застрахованного лица. Финансовые риски возникают в результате некоторых финансовых операций, которые проводятся с ценными бумагами в финансовой и биржевой сфере.

Существуют такие виды финансовых рисков:

  • Кредитные риски. Если товар или услуга не были оплачены покупателем, то это и есть, по сути, страховой риск. Возмещение такого убытка проводится после предоставления необходимых документов (счетов, выписок, оборотных ведомостей и т.д.). Существует страхование коммерческих, потребительских кредитов и экспортных кредитов.
  • Процентные риски. Объектом страхования является риск возможных убытков банков, разных кредитных учреждений и фондов инвестирования, который связан с превышением процентных ставок, которые они выплачивают по депозитам, над ставками по самим кредитам.
  • Валютные риски. Сюда включаются все риски, что связаны с колебаниями валюты на внешнеэкономических торгах.

Бывают такие способы страхования рисков, которые связаны с валютными колебаниями:

  1. фиксирование цен, по которым проводится продажа в национальной валюте;
  2. взаимодействие экспортных и импортных рисков таким образом, что сумма обязательств была в одной валюте;
  3. договоренность об лучших условиях с национальным банком;
  4. подписание валютных сделок с банками;
  5. закупка опционов в иностранной валюте.
  • Страхование инвестиционных рисков. Это комплексный вид риска, в который входят все риски, которые связанны с инвестированием фирмы в отдельные проекты. В некоторой степени, таки риски могут включать риски кредиторов, колебание валютного курса, процентные риски, а также другие риски, что могут помешать реализации инвестиционного проекта.

Иногда отдельно включают и политические риски, которые связаны с внешней торговлей и иностранными инвестициями. Они могут появиться в результате провала политических переговоров, политических конфликтов и других геополитических факторов.

Страхование бизнес рисков является необходимым для бизнеса. Оно позволяет в полной мере покрыть убытки от возникновения разного рода случаев, которые сопровождают деятельность фирмы и не зависят от неё. Пренебрежение такой защитой чревато утерей финансовых и материальных средств, что может приостановить функционирование предприятия и заставить его прекратить работу полностью.

Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите текст с ошибкой и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции.

Вы сообщаете об ошибке в следующем тексте:
Для завершения просто нажмите "Отправить ошибку". Также Вы можете добавить комментарий.